Deputații Partidului Acțiune și Solidaritate, Dumitru Alaiba și Dorian Istrati, au prezentat, marți, într-un briefing două inițiative legislative, care își propun modificarea legislației aferente proceselor de creditare, astfel încât să fie eliminate abuzurile în procesul de creditare din partea instituțiilor financiare, fiind protejate interesele beneficiarilor de credite.
Susține și tu o instituție de presă liberă! Donația ta va contribui la susținerea activității noastre prin care informăm societatea echidistant și corect. Ajută-ne să promovăm adevărul, dreptatea și libertatea.
SUSȚINEPotrivit lui Istrati, modificările vor începe chiar de la procesul de atragere a clienților băncilor și companiilor de microfinanţare, adică de la publicitate.
Dobânda anuală aferentă, cu litere de trei ori mai mari
Instituțiile de creditare, fie bănci, fie companii de microcreditare, vor fi obligate să afișeze dobânda anuală efectivă (DAE), adică dobânda propriu-zisă a creditului, plus toate comisioanele aferente, cu caractere de trei ori mai mari decât restul informației din spoturile publicitare.
De asemenea, se preconizează interzicerea dobânzilor flotante în cazul creditelor mai mici de trei salarii medii pe economie. De exemplu, dacă solicitantul de credit are un salariu lunar de 9000 de lei, cât era salariul mediu în luna septembrie, şi contractează un credit nu mai mare de 27 de mii de lei, în contract va fi stabilită suma fixă pe care el urmează să o ramburseze până la expirarea creditului, indiferent de fluctuațiile de pe piața valutară.
Urmează a fi modificat și Codul civil, astfel încât instituțiile de creditare să fie obligate să notifice în format electronic debitorul în cazul reducerii cu un punct procentual a ratei dobânzii aplicate de bancă pentru creditele noi, astfel ca beneficiarul să-și poată renegocia contractul sau, dacă banca refuză renegocierea, să poată migra la o altă instituţie de finanţare care oferă condiții mai avantajoase.
În acest scop, Banca Națională a Moldovei va fi obligată să elaboreze și să întrețină o platformă interbancară de creditare, unde să fie afișate toate dobânzile anuale efective, aplicate pentru moment de instituțiile de creditare, astfel încât clienții să aibă posibilitatea să aleagă cele mai avantajoase credite.
În acest fel, autorii proiectelor spun că va spori nivelul de competitivitate pe piața de creditare, or băncile și companiile de microcreditare vor concura pentru a atrage clienții, grație condițiilor mai avantajoase pentru aceștia.
Standarde de bonitate a clienților
Și Dumitru Alaiba, președinte al Comisiei Parlamentare Economie Buget și Finanțe, a propus o serie de modificări la legislația privind creditarea.
Acestea ar trebui să impună standarde minime de evaluare a bonității potențialului client. Instituția financiară trebuie să evalueze adecvat bonitatea beneficiarului creditului, adică a capacității acestuia de a întoarce împrumutul. Această evaluare trebuie să se bazeze pe prezumția că beneficiarul creditului va fi capabil să își onoreze obligația financiară.
În cazul în care instituția financiară, fără vina beneficiarului creditului, a evaluat incorect bonitatea beneficiarului creditului, se anulează toate dobânzile, penalitățile și orice alte comisioane de întârziere a plăților.
Autoritatea de supraveghere a instituțiilor de creditare, Banca Națională în cazul băncilor și Comisia Națională a Pieței Financiare în cazul companiilor de microfinanțare, vor stabili indicatorii de creditare responsabilă și cerințele privind evaluarea bonității beneficiarilor de credite.
De asemenea, se impun cerințe privind costul total al creditului. Costul total urmează a fi unul rezonabil și va respecta cerințele practicii comerciale corecte, să nu denatureze echilibrul dintre beneficiar și bancă. Rata dobânzii va fi plafonată astfel încât să nu depășească 50% din corpul creditului.
Toate celelalte cheltuieli (comisioane, taxe, penalități, dobânzi de întârziere) pe o zi de credit nu vor fi mai mari decât 0,04% din suma totală a împrumutului.
Cumulativ, costul total al creditului, inclusiv dobânzile, comisioanele, penalitățile și dobânzile de întârziere nu pot fi mai mari decât valoarea totală a împrumutului.
Potrivit lui Alaiba, aceste două inițiative au drept scop să contracareze abuzurile companiilor de microfinanțare și vor proteja consumatorii creditelor de consum.
„Primim sute de sesizări de la cetățeni și problema acestor abuzuri trebuie rezolvată urgent. Prea multe cazuri, când o persoană împrumută cinci mii de lei și ajunge să fie datoare sute de mii. Prea ușor oamenii își pierd tot ce au la suflet. Prea multe tragedii, inclusiv cazuri de suicid, din cauza unui credit”, menționează deputatul.
Proiectele respective au drept scop să reducă spațiul de abuzuri în primul rând pentru companiile de microfinanțare, care activează după niște rețete foarte bine gândite pentru a atrage clienții în spirala îndatorărilor.
Capcana creditelor obținute lejer
De regulă, acestea oferă primul împrumut, nu foarte mare, gratuit, pe termen scurt, deseori chiar până la o lună. Adică până la următorul salariu. Acest prim credit fără dobândă nu este decât o momeală, or persoanele ce beneficiază de el, de cele mai multe ori, se întorc pentru a lua alt credit. Iar a doua oară el este destul de scump, cu dobânda anuală efectivă (DAE) la unele produse oferite care depășesc și 200%.
Nimeni nu le vorbește detaliat oamenilor despre dobânda și comisioanele destul de mari. De fapt, ele nici nu-i îngrijorează prea tare atunci când au nevoie urgentă de bani. Este vorba de persoane care au nevoie de bani pentru a întoarce urgent o datorie, pentru a achita serviciile de utilitate sau pentru alte cheltuieli neașteptate. Este clar că persoanele cu venituri mici și cu o educație financiară precară sunt ademenite de procedura lejeră de obținere a banilor, însă nu acordă atenție dobânzii și comisioanelor și nu fac măcar o evaluare sumară a capacității lor de plată. Deseori, ei nu pot întoarce la timp datoria, iar compania le oferă un așa-numit serviciu de amânare a plății ratei, care iarăși costă. Cu câteva luni înainte de expirare, clientul poate lua un alt credit, în care este integrat și cel anterior.
Astfel, cu dobânda și comisioanele de amânare a datei de plată, se adună sume destul de mari, iar oamenii sunt nevoiți să achite o bună parte din venituri pentru întreținerea creditului, care poate să se perpetueze cu prelungiri chiar și mai mulți ani. Uneori se ajunge chiar la incapacitate de plată, iar aici intră pe rol companiile de încasare a datoriilor, care acționează foarte dur împotriva debitorilor inapți de a întoarce datoria.
Profituri de miliarde din dobânzi și comisioane
Potrivit informației de pe site-ul Comisiei Naționale a Pieței Financiare, la sfârșitul lunii septembrie, pe piața de microfinanțare activau 143 de organizații de creditare nebancară (OCN). În primele nouă luni ale anului curent, acestea au obținut un profit de 707 milioane de lei.
La finele lunii octombrie, cele 11 bănci comerciale, ce activează pe piața bancară, au obținut venituri din dobânzi de circa patru miliarde de lei din comisioane – de două miliarde lei. În total profitul băncilor a ajuns în ianuarie-octombrie la 1,88 miliarde de lei, cu circa 700 de milioane mai mult decât în perioada similară a anului trecut. Cel mai mare aport la sporirea profitului l-au adus comisioanele.
______________________________________________
Urmăriți-ne pe Facebook, Instagram, Telegram și YouTube
În cazul în care ai ajuns să citești acest text, înseamnă că subiectul reflectat te-a interesat. Site-ul „gazetadechisinau.md” publică articole care reflectă un spectru larg de probleme, scrise profesionist și echidistant de editorialiști și jurnaliști cu experiență. „Gazeta de Chisinau” este o sursă de informare credibilă pe piața mediatică din Republica Moldova. Nu o lăsa să dispară! Contribuie la menținerea unei publicații libere. Acum poți face și tu o donație.
SUSȚINE
